Fair Street

Crecer, microfinance et éducation pour le développement rural

Notre sixième reportage se déroule à la Paz en Bolivie où nous avons rendez-vous avec  l’institution de microfinance CRECER. Après une interview passionnante avec la direction de CRECER, nous nous sommes rendus à « El Alto », partie la plus pauvre de La Paz, afin de rencontrer des microentrepreneurs et d’observer sur le terrain le travail et l’impact de cette entreprise.

- L’initiative :

CRECER (”Credito Con Educacion Rural”) est une institution de microfinance qui se focalise principalement sur le développement des populations rurales de Bolivie. A l’heure actuelle, l’entreprise compte plus de 90.000 clients dans les différents départements boliviens. Cette institution de microFinance (IMF) fonctionne sur le modèle du “Village Banking”.

Concrètement, CRECER travaille avec des “bancos communales” (banques de village) constituées par des groupes de 8 à 30 femmes. Les crédits que CRECER accorde à ces “bancos communales” peuvent s’élever jusqu’à 800$ mais tournent en général aux alentours de 300-400$. Les membres du groupe, majoritairement des femmes, sont les propres gestionnaires du crédit qui leur est accordé ; elles se répartissent ces crédits suivant leurs besoins. Cependant, bien qu’elles se partagent le prêt entre elles, c’est tout le groupe qui en est responsable.

Parallèlement aux opérations bancaires, l’innovation qui fait la particularité de CRECER (même si ce n’est pas la seule IMF à fonctionner comme cela) est qu’ils associent à leurs services financiers, un programme d’éducation. Toutes les femmes à qui les crédits sont octroyés reçoivent non seulement une formation sur la gestion de leurs petites entreprises mais également sur d’autres aspects de la vie quotidienne tels que la santé, l’éducation des enfants, les droits de la femme,…

Cette combinaison de services financiers et d’éducation est au cœur du modèle de CRECER. Ils sont convaincus que c’est dans l’association de ces 2 activités que se trouve la clé du développement rural. De plus, le programme d’éducation leur permet d’obtenir des meilleurs taux de remboursement.

- Impact financier :

Comme la plupart des institutions de microfinance, CRECER bénéficie du soutien de plusieurs acteurs financiers. Généralement, ces institutions financières sont des acteurs du “nord” qui veulent financer des IMF’s du “sud”. Ce type d’investissement est en pleine croissance ; les défauts de paiement très rares et la gestion professionnelle des IMF’s représentent des éléments attractifs pour les investisseurs. De plus, la faible quantité d’intermédiaires permet de générer un impact direct sur l’amélioration des conditions de vie des personnes à la Base de la Pyramide.

CRECER bénéficie du soutien de nombreux fonds d’investissement (Oikocredit, Incofin, Alterfin, Blue Orchard,…) mais Fair Street s’est focalisé sur le soutien financier qu’ils ont reçu d’Alterfin, une organisation belge, et de Blue Orchard, une organisation suisse. Alors que le marché à servir pour CRECER est immense et les besoins de développement des pauvres pressants, le soutien d’institutions telles qu’Alterfin et Blue Orchard permet à CRECER de croître très rapidement et de répondre à un plus grand nombre de clients sans mettre en péril sa solidité. Au sein de CRECER, l’impact des fonds est considérable ; ils estiment que chaque prêt de 500 000 dollars permet de toucher 1 200 familles supplémentaires.

Alterfin est un fonds d’investissement social belge, qui investit majoritairement dans des IMF’s mais également dans des coopératives. Alterfin a accordé un premier crédit de 600 000$ et un deuxième de 700 000$ avec un taux d’intérêt équivalent au taux LIBOR  + 3%. Alterfin fut une des premières institutions à soutenir CRECER.

Blue Orchard est la plus grande institution de financement des IMF’s au monde et est basée à Genève. Blue Orchard a investi récemment dans CRECER via un prêt d’environ 2 000 000$ qui est le plus gros prêt reçu par CRECER. Ce prêt a une maturité de 3 ans. Etant donné la taille de l’institution et l’importance de ses prêts CRECER espère pouvoir continuer à développer sa collaboration avec Blue Orchard dans le futur.

Au fil des ans, CRECER est parvenu à se positionner comme une institution solide et professionnelle. Doté d’un rating A- tout en ayant un impact social considérable, elle représente une cible très attractive pour les fonds cités ci-dessus. CRECER offrira bientôt un service de cartes de crédit et sera entièrement habilitée à gérer et faire fructifier l’épargne de ses clients afin de construire un réseau financier accessible aux gpopulations socialement et économiquement défavorisées.

 

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Fair Street & La Microfinance

L’objectif de Fair Street étant de mettre en avant une finance éthique et responsable, il était évident de s’intéresser au cas de la microfinance qui est l’une des activités financières qui a le mieux contribué à la réduction de la pauvreté lors des trois dernières décennies. Réduite à son expression la plus simple, la microfinance est « l’accès au capital des communautés les plus vulnérables ». A l’heure actuelle, près de 10 000 institutions de microcrédit servent 130 millions de personnes pour un encours total de 30 milliards d'euros. Avec un marché potentiel constitué par les 4 milliards d’individus qui vivent avec moins de 3 euros par jour, les possibilités de croissance sont encore très importantes.

En attribuant des prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques, la microfinance permet de concrétiser des microprojets favorisant ainsi l'activité et la création de richesse dans les pays en voie de développement. Fondée sur des principes simples mais efficaces et responsables, l’activité de microcrédit est considérée comme l’un des moteurs majeurs de l’économie de ces pays.

Suivant le mode de fonctionnement des institutions ainsi que les régions et zones dans lesquelles elles sont actives, le montant des micro-crédits peut varier d’environ 100 à 2000 euros. Aujourd’hui l’activité des IMF’s ne se limite plus au crédit, mais comprend différents services financiers allant de l’épargne à la micro-assurance et même aux cartes de crédit ; d’où l’évolution du terme microcrédit à microfinance.

En participant directement au développement économique et social de populations défavorisées, la microfinance est un très bon exemple du message que veut véhiculer Fair Street. Dans le cadre de Fair Street, le cas de la microfinance est étudié sous 2 points de vue différents:

-       Premièrement comme un domaine de l’entrepreneuriat social. L’entrepreneur social le plus illustre est sans nul doute le prix Nobel de la Paix, Muhammad Yunus fondateur de la Grameen bank qui, en créant la première institution de microcrédit, est parvenu à concilier intérêts économiques et sociaux. Le succès de son modèle a incité d’autres personnes à le répliquer aux quatre coins du globe. Fair Street a visité une institution de microfinance active en Bolivie qui sera l’objet du prochain reportage.

-       Deuxièmement, la microfinance et l’entrepreneuriat social sont 2 activités qui aujourd’hui sont en train de converger. Plusieurs entrepreneurs sociaux collaborent avec des institutions de microfinance afin d’étendre l’impact social de leurs innovations. Cette collaboration peut prendre plusieurs formes. Tout d’abord, certains entrepreneurs sociaux collaborent avec des institutions de microfinance afin de profiter de leurs réseaux de distribution. C’est par exemple le cas de Sobre la Roca, qui vend une partie de ses fours solaires via une institution de microfinance. Cette institution accorde des crédits aux populations rurales de Bolivie afin de les aider à financer l’achat du four solaire. La microfinance peut également être à l’origine d’un système de micro-franchise en finançant plusieurs petites entreprises (les franchisées) dont les activitées sont centralisées par une organisation « mère ». D’autres formes de collaborations existent et c’est pourquoi de nombreux acteurs voient un potentiel énorme dans cette association.

Avec l’apparition de nouvelles approches et la diversification des activités, la microfinance, comme toute activité en  pleine croissance fait face à différents défis. Le plus important d’entre eux étant d’éviter le surendettement des populations à qui elle s’adresse. En effet, si comme dans le cas de Sobre la Roca, l’octroi de crédit à la consommation peut avoir un effet positif sur la qualité de vie des gens à la base de la pyramide, le surendettement de ces personnes peut faire disparaître les nombreux progrès économiques et sociaux initiés par la microfinance. Il est donc essentiel que l’accent continue à être mis sur des prêts destinés à financer des activités génératrices de revenu.

Dans cette optique, les IMF’s en collaboration avec les gouvernements et les organes de régulation travaillent à l’établissement de pratiques de bonne et mauvaise gouvernance. Plusieurs pays ont par exemple mis en place des bureaux de crédits nationaux destinés à surveiller le niveau d’endettement de la clientèle des institutions de microfinance.

Ces différentes questions et les initiatives qu’elles suscitent sont indissociables de l’évolution de la microfinance et elles font partie d’un sain processus de maturation. La microfinance est un outil financier extraordinaire au service du développement économique de populations en voie de développement. En offrant à des millions de microentrepreneurs l’occasion de développer une activité professionnelle, elle constitue un levier puissant pour leur épanouissement et leur intégration dans la vie économique. Les réflexions visant à déterminer les meilleures pratiques sont donc indispensables. 

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Sources :

www.lamicrofinance.org

www.blueorchard.com

 

Les réseaux d'entrepreneurs sociaux

S'il existe des entrepreneurs sociaux depuis longtemps, au cours des 3 dernières décennies, leur développement s'est accéléré et leur influence a fortement augmenté. Cette prise d’importance est grandement liée à l’apparition de plusieurs organisations convaincues du potentiel de ces individus hors du commun et qui les soutiennent afin d’accroître leur impact et de propager leurs innovations. Il existe 3 organisations principales qui soutiennent les entrepreneurs sociaux au niveau mondial : Ashoka, la Schwab foundation et la Skoll foundation.

Ashoka, la plus importante d’entre elles, fut créée en 1980 par Bill Drayton sur base de deux convictions:

1. "Il n’y a rien de plus puissant au monde qu’une idée nouvelle dans les mains d’un véritable entrepreneur"

2. Il faut doter le secteur social d’une structure équivalente aux "fonds de capital-risque", c’est à dire capable d’identifier et d’accompagner les entrepreneurs innovants pendant la phase de développement de leur activité.

Ashoka est un réseau d’entrepreneurs sociaux qui « investit » dans leur développement, les sélectionne pour leur projet innovant et leurs qualités entrepreneuriales, tout en attendant un "retour sur investissement" qui est social et non pas financier. Ce retour se calcule en fonction de l’augmentation de l’impact que les entrepreneurs sociaux ont sur la société.

Ashoka sélectionne ses entrepreneurs selon des critères très rigoureux: la qualité de l’innovation sociale et son impact potentiel sur la société constituent des premiers critères.  La personnalité de l’entrepreneur est également évaluée et plus particulièrement sa créativité, ses qualités entrepreneuriales ainsi que son éthique personnelle et sa vision à long terme. La Schwab foundation se base sur des critères similaires pour accorder le prestigieux titre « Schwab social Entrepreneur of the year » en accordant une importance particulière à la possibilité de toucher un grand nombre de populations et à la réplicabilité de l’initiative.

Pratiquement, Ashoka offre à ses entrepreneurs un soutien financier sur 3 ans, l’accès à des prestations de conseil de haut niveau (ex : McKinsey), l’intégration à vie dans le réseau mondial d’Ashoka et des bourses de collaboration leur donnant la possibilité de se rencontrer et d’échanger des bonnes pratiques.

Alors que toutes les organisations n’offrent pas nécessairement de soutien financier, l’intégration dans un réseau ainsi que l’accès à des conseils et des programmes d’éducation managériale sont une constante dans leur offre.

La Fondation Schwab, dont le fondateur Klaus Schwab est également à l’origine du Forum économique mondial de Davos offre également à ses « entrepreneurs of the year » la possibilité de participer à ce forum afin d’augmenter l’impact de leurs initiatives et de faciliter la diffusion de leurs idées au plus haut niveau.

La Skoll foundation du nom de son fondateur Jeff Skoll, l’un des créateurs d’Ebay, est la troisième organisation majeure. En plus de soutenir les entrepreneurs de son réseau, celle-ci donne une grande importance à connecter les différents acteurs du secteur. Afin de réaliser cet objectif, la Skoll Foundation a développé différentes initiatives:

1. Le « Skoll World forum for social entrepreneurship » réunit une fois par an à Oxford les acteurs principaux du secteur (entrepreneurs sociaux, philanthropes, chercheurs…).

2. Le site internet « Social Edge » facilite l’échange d’informations, de « best practices », l’apprentissage et encourage le débat sur différents sujets touchant à l’entrepreneuriat social.

3. Le Skoll Centre for Social Entrepreneurship, développé au sein de la Saïd Business School d’Oxford où une littérature académique est rassemblée et où des chercheurs continuent à structurer l’entrepreneuriat social et y réunir de la connaissance.

Ces trois organisations collaborent également à l’occasion afin de parvenir à leurs objectifs communs. En 2003, la Skoll foundation a par exemple fait un don de trois millions de dollars à Ashoka afin que celle-ci puisse continuer à soutenir les 1700 entrepreneurs de son réseau.

Alors que les défis auxquels les entrepreneurs sociaux répondent sont gigantesques et que le besoin pour des solutions efficaces et durables se fait pressant, leur intégration au sein d’organisations de soutien efficaces telles que Skoll, Ashoka et Schwab leur permettant de démultiplier leur impact constitue une grande source de progrès et d‘espoir. L’importance et l’influence de ces organisations pourrait bien être le reflet d’un changement systémique de nos sociétés ; selon Pamela Hartigan, directrice du Skoll Center pour l’entrepreneuriat social, « Prochainement, tous les entrepreneurs seront des entrepreneurs sociaux ».

Ci-dessous, découvrez une interview de Guillermina Lazzaro, directrice d'Ashoka pour la région Cono Sur (Argentine, Chili, Uruguay) réalisée à Buenos Aires. Elle nous explique le rôle des entrepreneurs sociaux et détaille le soutien d'Ashoka dans leur développement.

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Fair Street - Ashoka Cono Sur from Angalio Productions on Vimeo.

Coronilla, la recette d'une entreprise responsable

Après l’extraordinaire découverte des fours solaires, Fair Street a réalisé un deuxième reportage dans la ville de Cochabamba, Bolivie. Nous avons eu la chance de rencontrer Martha Wille, qui est à la tête d’une entreprise familiale créée il y a plus de 40 ans. Martha s’est lancée dans l’ambitieux projet de démontrer que l’activité d’une entreprise peut bénéficier à tous les acteurs de la chaîne de production.

- L’initiative

Fondée en 1972 par Guillermo Wille, Coronilla est une entreprise basée à Cochabamba en Bolivie qui produit des pâtes et des snacks sans gluten. Au milieu des années 90, alors que le marché à l’exportation se contracte considérablement, l’entreprise est au bord de la faillite. Martha Wille, fille de Guillermo Wille et gérante actuelle de Coronilla, relance l’entreprise en diversifiant la ligne de produits et en insufflant sa fibre sociale à Coronilla. L’objectif de Coronilla est de lutter contre la pauvreté en ayant un impact social positif sur les différents acteurs de sa chaine de valeur. Alors que la Responsabilité Sociétal d’Entreprise (RSE) est un concept très peu développé en Amérique du sud et encore moins en Bolivie, Coronilla se veut précurseur. Pour ce faire, elle achète ses matières premières à des prix équitables auprès de producteurs locaux, sa main d’œuvre est constituée à 75% de femmes et à 10% de personnes à capacité réduites et offre des conditions de travail optimales.

- Impact financier

Depuis 1997, deux organisations ont contribué au développement de Coronilla.

La première, SEAF (Small Enterprise Assistance Fund) a investi 400 000$ (mix de capital et de dette) via son fond « Fondo Capital Activo de Bolivia », afin de financer les besoins en fond de roulement de l’entreprise. Au-delà de l’apport en capital, le soutien de SEAF a permis à Coronilla d’améliorer ses procédures comptables et de se transformer en société anonyme. SEAF a essentiellement participé à la professionnalisation de l‘entreprise. Coronilla a racheté les parts de SEAF en 2004.

Bien que SEAF ait joué un rôle important dans le développement de l’entreprise, en 2004, Coronilla n’utilisait que 20% de ses capacités de production et l’entreprise avait besoin de capital pour continuer à grandir. Coronilla a alors obtenu un prêt de 350 000€ de l’organisation hollandaise Cordaid. Ce prêt a permis à Coronilla de doubler ses exportations la même année. Aujourd’hui, les exportations de Coronilla atteignent près d’1 million $ tout en utilisant 50% de ses capacités de production. Si l’entreprise a connu une belle croissance depuis 5 ans, elle bénéficie encore d’une importante marge de progression qui devra lui permettre de davantage répartir ses coûts fixes et d’augmenter sa marge bénéficiaire.

En continuant à créer de la valeur pour chacun des acteurs (producteurs, employés, actionnaires et clients), Martha Wille est convaincue que Coronilla est appelée à devenir une entreprise majeure en Bolivie.

Fair Street - Coronilla from Angalio Productions on Vimeo.